Ипотека при банкротстве физических лиц
В нашей команде работают юристы с опытом от 10 до 30 лет.
Наша задача максимально защитить Ваши интересы!
Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве
Статья 446 ГК РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть продано в счет погашения долга через суд. В случае ипотечной ссуды - Федеральный закон № 102, что лишает такой иммунитет иммунитета. Если ваш единственный дом находится в ипотеке, его можно продать в счет погашения долга.
Правовой механизм этой процедуры предусматривает несколько условий:
- 80% выручки от продажи ипотечного жилья направляется на погашение долга в пользу ипотечного банка;
- Остаточная сумма делится в соответствии с кругами приоритета между другими кредиторами (при наличии);
- Часть средств обязательно тратится на погашение долгов, возникших при проведении процедуры банкротства. Это может включать затраты, понесенные для оценки и обеспечения безопасности собственности;
- Если сумма, полученная от продажи жилья, превышает общую сумму долга, остаток возвращается должнику по окончании процедуры банкротства.
Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство по ипотеке означает, что вы потеряете квартиру. На практике юристы используют ряд уточнений, позволяющих существенно продлить срок исполнения или даже отменить его по юридическим причинам. Для этого важно как можно скорее обратиться за помощью к юристам. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, ознакомится с документами и оценит перспективы развития дела о признании заявителя банкротом.
Юристы компании
Баркаев Вадим Михайлович
Адвокат Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов, старший партнер.
Успешный опыт ведения защиты в области уголовных дел экономической направленности, разрешении налоговых и экономических споров в арбитражном суде, успешная практика решений о признании несостоятельности. Окончил Калининградский юридический институт.
Мочалова Александра Владимировна
Специалист по договорному праву, судебный поверенный по арбитражным спорам, успешная практика разрешения дел о несостоятельности физических лиц. Окончила Нижегородскую правововую академию.
Арбитражный управляющий
Для эффективной работы мы сохраняем личности наших арбитражных управляющих в секрете.
Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке
На этом этапе необходимо проконсультироваться с юристом, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия отказа физического лица с ипотекой.
Среди них должна быть вся документация по кредиту: договор и график платежей. Копия общих документов: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, брак, развод, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, данные о собственности. Список документов индивидуален в каждом случае. Это зависит от размера долга, условий ипотечного кредита и т.д. Исходя из этого, юрист определит необходимый список для каждого должника.
Заявление должно содержать стандартные пункты:
- Название суда, адрес местонахождения.
- Персональные данные заявителя: ФИО, адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
- Содержание заявления: изложение сути заявления и причин, по которым необходимо было принять состояние банкротства.
- Список кредиторов с указанием их имен, адресов, сумм задолженности каждому.
- Запрос о назначении финансового менеджера.
- Указание размера вознаграждения финансового управляющего, которое перечисляется в судебный депозит.
- Список прилагаемых документов.
- Дата подготовки заявки, подпись заявителя с транскрипцией.
- К заявлению о банкротстве по ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины - 6000 руб. После подачи заявления у суда есть 90 дней для рассмотрения представленных документов.
На собрании суд объявляет решение о назначении финансового директора и о начале процедуры реструктуризации. Календарь новых платежей составляется должником под руководством управляющего, собрание кредиторов утверждает или отклоняет его. Суд имеет право одобрить план по сильной воле.
Аукцион - крайняя мера при погашении ипотечной ссуды, он назначается, если задолженность не может быть погашена в результате ранее принятых мер. Если поступлений недостаточно для погашения ипотечной задолженности, а у должника нет других активов для продажи, остаток долга в процессе банкротства аннулируется.
Скачать заявления
- Скачать ОБРАЗЕЦ заявления физического лица о признании банкротом
- Скачать ОБРАЗЕЦ заявления работника о работодателя банкротом
- Скачать ОБРАЗЕЦ заявления кредитора-юр лица о признании должника банкротом
- Скачать ОБРАЗЕЦ заявления кредитора о признании физлица банкротом
- Скачать ОБРАЗЕЦ заявления должника юрлица о признании банкротом
Люди, у которых есть просроченная ипотека, имеют возможность обратиться в суд, чтобы объявить себя банкротом.
Как подать заявление о банкротстве гражданину с ипотекой? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечной ссудой:
- Обратитесь в банк по поводу реструктуризации долга. Денежные трудности могут быть временными, поэтому реструктуризация является наиболее подходящим решением проблемы. Реструктуризация означает внесение изменений в план выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с текущим положением должника. Реструктуризация сопровождается замораживанием процентов, штрафов и пеней.
- Рефинансировать ипотечную ссуду в другом банке с целью выплаты долга в банке, в котором была получена ссуда.
- Обратитесь за помощью в агентство ипотечного кредитования. Через агентство возможно списание 20% долга. Эта программа создана для помощи семьям, выплачивающим ипотеку, в основном семьям с несовершеннолетними детьми.
Исполнительное производство - начинается на основании решения суда о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира продается на аукционе. За счет выручки погашается ипотечная задолженность. Может случиться так, что этих средств не хватит, чтобы покрыть весь долг. В этом случае открывается другое производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств к оплате остаточная задолженность аннулируется.
Результаты банкротства физического лица при ипотеке
Основная проблема с ипотекой в иностранной валюте заключается в том, что из-за повышения курса валюты люди должны в рублях больше, чем на самом деле стоит квартира. К тому же многие по ипотеке в иностранной валюте, погашали ссуду, за несколько лет потратили материнский капитал. Оплачивали первоначальный взнос (часто деньги от продажи предыдущей квартиры на меньшей площади шли на оплату первоначального взноса). Несмотря на это, людям приходилось платить намного больше, чем стоимость квартиры.
К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда - списать все долги при сохранении ипотечной квартиры, даже если она для вас единственная. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, полученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и продажи ипотечной квартиры (дома) с аукциона. Рынок недвижимости стоит на месте, квартиры продаются «ниже рынка». Банк взыскивает непогашенную задолженность через службу судебных приставов.
В случае банкротства физического лица с ипотекой:
- Все долги будут «списаны»
- Ипотечная квартира будет продана финансовым менеджером по максимально возможной цене;
- Стоимость процедуры будет минимальной. Мы предлагаем справедливые скидки от 50 до 90% на услуги банкротства для людей с ипотекой.
Процедура банкротства физического лица может быть использована для погашения долга с целью его дальнейшей реструктуризации. Если вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите отказываться от планирования ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долга через процедуру банкротства. Реструктуризацию банка не следует путать с банкротством. Мы обсудили различия в статье о реструктуризации долга граждан».
В случае реструктуризации долга в порядке несостоятельности:
- Начисление пени и пени приостановлено;
- Вам дается около 2 месяцев на разработку плана реструктуризации долга;
- Вы абсолютно легально не платите кредиты. До утверждения плана реструктуризации долга никакие ссуды, в том числе ипотечные, не погашаются.
Максимальный срок процедуры реструктуризации долга в порядке банкротства: 3 года с одобрения кредиторов, 2 года без одобрения кредиторов, с согласия суда.
План реструктуризации может включать не полное погашение кредитов, а только возврат к графику платежей по всем кредитным соглашениям.
Если банк подал ипотечный иск, и вы не можете вернуться к графику платежей до судебного заседания, продажи ипотечной квартиры, скорее всего, не избежать. Единственное, что вы можете сделать, это попросить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения. Срок рассрочки обычно составляет не более 12 месяцев.
Если вы не хотите на максимально длительный срок расставаться с ипотечным жильем, процесс продажи может затянуться до 1,5-2 лет:
- Вы можете возразить против предложенной банком начальной цены продажи квартиры
- Обжаловать решение суда первой инстанции в апелляционном порядке
- Вы можете обжаловать решение суда первой инстанции в апелляционном порядке.
- Инициировать процедуру реструктуризации долга в единичном деле о банкротстве
- Вы можете начать реструктуризацию долга в одном деле о банкротстве. Процедуру ремонта в этом случае можно использовать «технически», чтобы отложить продажу квартиры.
Кроме того, совершенно не имеет значения, есть ли у вас доход от ремонта. Согласно закону о банкротстве (ст. 213.6) реструктуризация долга - это процедура, вводимая судом заочно. Обойти его можно только по заявлению гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от вас нет ходатайства, у суда нет оснований вводить иную процедуру (продажа имущества).
Преимущества банкротства при ипотеке
Банкротство имеет ряд очень существенных преимуществ, если вы поручаете себе сохранить дом для себя:
- начало банкротства и введение процедуры реструктуризации долга приостановят все исполнительные процедуры, более того, новые кредиты могут быть поданы только в контексте дела о банкротстве. Это большое преимущество, когда в рамках кредита банк уже начал процедуру взыскания долга, подал в суд ходатайство о взыскании депозита или уже получил исполнительный лист.
- В случае банкротства вы фактически получаете льготный период, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
- Введение процедуры банкротства приостанавливает начисление штрафов, что также является своего рода послаблением для ипотечного должника, задержавшего погашение кредита.
- Для ипотечных заемщиков обычно выгодна процедура реструктуризации долга, которая снижает кредитную нагрузку. Для реализации процедуры реструктуризации должник предоставляет план этой процедуры (максимальный срок - 3 года), план утверждается кредиторами на собрании, а затем в суде. Помимо реструктуризации, банкротство также требует от сторон достижения мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от этого варианта. Крупные банки-лидеры часто соглашаются, но готовы предложить привлекательные условия.
- Само банкротство достаточно эффективно действует на банк, который по разным причинам отказывает заемщику в реструктуризации ипотечной задолженности.
Объявление должника банкротом - это гораздо более длительный процесс, чем взыскание взыскания в обычном судебном порядке, и при определенных условиях может занять годы. Часто бывает, что простое заявление в банк о намерении обратиться в Арбитражный суд по делу о банкротстве заставляет кредитную организацию серьезно задуматься перед отказом в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка не всегда выглядит радужной. Да, с большой долей вероятности банк получит какую-то компенсацию, но какая она будет, сколько ждать - эти вопросы еще долго будут оставаться актуальными.
Как сохранить ипотечное жилье при банкротстве
Самый популярный вопрос должников во время консультаций: можно ли оставаться в заложенной квартире при возбуждении процедуры банкротства? При грамотном анализе ситуации опытный юрист найдет законный способ отложить время продажи объекта или избежать ее. Самые распространенные варианты:
- Привлечение представителей охранных органов в случае банкротства. Идеально для тех семей, у которых есть несовершеннолетние дети, проживающие в ипотечной квартире. В этом случае, пока не будет достигнуто совершеннолетие, физическое лицо, объявившее себя банкротом, сможет свободно проживать в этом жилом помещении. Защита прав несовершеннолетних является приоритетом, поэтому даже когда суд принимает решение о продаже ипотечного жилья, вы можете обратиться за защитой в органы опеки и попечительства. При поддержке опытного юриста можно на несколько лет отложить момент, в течение которого жизненная ситуация может измениться. Возможно, на этом этапе вы сможете скопить на дом или расплатиться с долгами.
- Предотвратить начало процедуры продажи недвижимости. Это второй этап банкротства после реструктуризации долга. На первом этапе необходимо придерживаться разработанного плана и постараться погасить имеющуюся задолженность перед кредиторами. Фаза длится три года, и только потом наступает момент реализации. Важно: чтобы иметь право на трехлетнюю реструктуризацию, необходимо иметь постоянный доход, размер которого дал бы возможность своевременного погашения долгов.
- Отказ от кредитных обязательств по ипотечной ссуде. Очень тонкий и противоречивый момент, который находится на грани положений федерального закона No. 127 о банкротстве. В случае отказа от ипотечных обязательств кредитор передает все требования поручителям и созаемщикам. Если они платежеспособны, то банку намного проще взыскать с них долг, чем пытаться получить деньги от реального должника через процедуру банкротства. Без поддержки опытного кредитного поверенного шансы на успех невелики, поэтому не торопитесь принимать решения - последствия могут стать необратимыми.
Практика показывает, что когда у заемщика нет других кредитов, и задолженность образовалась только по ипотеке, можно попробовать заключить мировое соглашение и разработать индивидуальный план реструктуризации долга без потери ипотечного жилья. Банки прекрасно понимают, что процедура банкротства сложна и не всегда позволяет быстро получить заемные средства. Иногда простого намерения подать заявление о банкротстве достаточно, чтобы кредитор смог найти рациональные и взаимовыгодные решения проблемы.
Примеры наших выигранных процедур
