Рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование - это оформление новой ссуды для погашения существующей. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить кредит: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и сократить ежемесячный платеж. Кроме того, при рефинансировании можно объединить два или три кредита в один, что на практике означает погашение долгов новым кредитом, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый план выплат, первоначальная задолженность погашается досрочно. В то же время рефинансирование открывает новую ссуду, а значит, создает новые обязательства.

Подать заявку на рефинансирование можно в банке, где можно получить первую ссуду, или в любом другом. Задолженность микрофинансовых организаций таким способом не погашается.

Законный способ списать долги

Не стоит надеяться, что банки простят вам ссуду или не понесут задержек. Пока заемщик сам не предпримет активных действий по списанию своих долгов, ему придется выплачивать непосильные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, сборщиков долгов и судебных приставов и часто даже прятаться от тех, кто добивается выплаты долга.

Для устранения просрочки по кредитам, налогам, жилищно-коммунальным услугам граждане могут воспользоваться законом №1. 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому списание долга не может быть гарантировано на 100%. И если вы действительно начинаете организовывать свою неудачу, вам нужно сознательно с ней бороться.

Чтобы успешно преодолеть дело о банкротстве, вам необходимо:

• подтвердить признаки неплатежеспособности и неплатежеспособности - например, указать тот факт, что срок просрочки долга уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие рассчитаться с долгами, например, сообщить об уменьшении дохода;

• отправить документы в суд или МФЦ. Обязательно обратиться в суд, если ваш долг превышает 500 тысяч рублей. Упрощенная процедура банкротства через МФЦ введена с 1 сентября 2020 года, возможно использование с отсрочкой от 50 и строго до 500 тыс. Руб.;

• пройти обязательные этапы процедуры - при судебном банкротстве она подразумевает реструктуризацию и (или) продажу недвижимости, а упрощенная - проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это всего лишь общие моменты, которые следует учитывать при рассмотрении дела о банкротстве.

Платежей по просроченным кредитам можно избежать, если банк не соблюдает срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не запрашивал погашение долга в течение трех лет.

В этой ситуации необходимо незамедлительно направить в судебный орган заявление о прекращении дела в связи с истечением срока. В противном случае судья может принять заявление, даже если срок давности истек.

Также имейте в виду, что своевременный отказ в иске не мешает вам требовать долги во внесудебном порядке. Банк имеет право выслать кредиты или позвонить самому должнику или продать долг в инкассаторский пункт. После завершения процедуры банкротства можно полностью отменить все запросы на погашение долга.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются в руки заемщику, они сразу отправляются на погашение долга, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Вы не можете потратить их на покупки.

Основные цели:

• улучшение условий оплаты;

• продление срока возврата;

• снижение ежемесячной нагрузки;

• перейти в более дешевый банк;

• предотвратить рост долга.

Рефинансирование используется для закрытия потребительских и целевых кредитов, а также долгов по кредитным картам.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются в руки заемщику, они сразу отправляются на погашение долга, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Вы не можете потратить их на покупки.

Основные цели:

• улучшение условий оплаты;

• продление срока возврата;

• снижение ежемесячной нагрузки;

• перейти в более дешевый банк;

• предотвратить рост долга.

Рефинансирование используется для закрытия потребительских и целевых кредитов, а также долгов по кредитным картам.

Как оформить рефинансирование кредита

По сути, рефинансирование - это целевой заем, целью которого является погашение текущих или текущих займов. Поэтому его оформление не отличается от стандартной процедуры получения кредита.

Выберите подходящий банк, изучите программы рефинансирования - для этого вы можете использовать калькулятор рефинансирования - и подайте заявку. После одобрения заявки можно будет заключить договор.

Иногда клиенту может быть отказано в рефинансировании кредита. Поэтому мы рекомендуем вам проверить свою кредитную историю и, если возможно, улучшить ее, чтобы увеличить шансы на одобрение.

•   Укажите все условия вашего кредита.

Под какой процент вы взяли кредит, сколько платите и сколько еще осталось переплатить в сумме за оставшийся период? Взгляните на кредитный договор - наверное, он у вас где-то есть. Укажите процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также общую сумму переплаченных процентов.

В программе выплат есть разбивка на каждый месяц: какая часть платежа идет на погашение основной суммы, а какая - на выплату процентов. В большинстве случаев в первые несколько лет львиную долю выплаты составляют проценты. Вы можете посчитать, сколько еще придется переплатить. Для этого нужно посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили проценты, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Или просто сложите все будущие процентные платежи.

Суммы и условия оплаты также можно уточнить по телефону, позвонив на горячую линию банка и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая стоимость кредита, учитывайте любую страховку. Если вы оплачиваете обслуживание карты, вам необходимо погасить ссуду, добавьте эти расходы к общей сумме расходов.

• Найдите подходящие банковские предложения.

Изучите предложения разных банков. Не забудьте убедиться, что они лицензированы. Сейчас услуга рефинансирования почти так же популярна, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансирование кредитов, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по времени и сумме. Например, нельзя заключить сделку с одним банком, а на следующий день нужно прийти и рефинансироваться в другом - обычно в правилах банка указано, что между этими событиями должно пройти какое-то время.

Также банк не выдаст кредит, если срок кредита истекает через пару недель. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита - скорее всего, банк не будет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Даже ипотека, по которой задолженность менее 500 000 рублей, как правило, не рефинансируется.

• Рассчитайте, как изменятся выплаты.

Как только вы найдете подходящие предложения, рассчитайте, как изменится ваш ежемесячный платеж и переплата, с помощью онлайн-калькулятора. Не забудьте указать дополнительные расходы, например, страховку.

• Понимайте, какие еще расходы могут вас ожидать.

Обратите внимание, что окончательная ставка рефинансирования может отличаться от указанной на сайте или в объявлении. Процентная ставка зависит от различных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход в форме банка, а не на справке 2-НДФЛ, ставка также может увеличиться. Следовательно, 10%, выраженные в рекламе, могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотечный кредит, вам придется потратиться на переоформление: переоценить недвижимость и оформить ипотеку, оплатить нотариальные и страховые услуги (а то и несколько).

Если по условиям автокредита ваша машина передана в залог банку, вам придется переоформить залог - и это тоже расходы. В договоре рефинансирования часто указываются две ставки: более высокая - до передачи заложенного автомобиля или квартиры в новый банк, а более низкая - после переоформления залога.

• Спросите в банке.

Если вы все просчитали и вам очевидно, что вы сильно сэкономите, обратитесь в банк за точным расчетом, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование - это, по сути, получение новой ссуды, банк предложит стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения ссуды и опыт работы, служебное занятие.

Вам понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, подтверждающие трудоустройство и доход, а также документы о имеющемся кредите - договор и график платежей. Если вас устраивают все условия, подготовьте и отправьте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и выдаст кредит.

Условия рефинансирования и необходимые документы

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

• возраст от 21 до 65 лет;

• гражданство России;

• регистрация в регионе присутствия банка;

• официальное трудоустройство;

• общий стаж работы один год, на текущем рабочем месте - три месяца;

• доход, в два и более раза превышающий сумму кредита.

Кроме того, должны быть соблюдены следующие условия:

• вы погасили ссуду в срок без задержек в течение последних шести месяцев и более;

• до конца платежного периода остается больше трех, а иногда и шести месяцев.

Состав пакета документов зависит от типа рефинансируемой ссуды. Обязательно необходимо:

• Декларация.

• Оригинал текущего контракта.

• Справка из банка, выдавшего кредит, с реквизитами, суммой непогашенной задолженности и графиком платежей. Примечание! Этот сертификат действителен только 3 дня, поэтому его не нужно выдавать заранее.

• Первоначальное согласие кредитора на рефинансирование дается новому банку за неделю до подписания контракта.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше всего напрямую обратиться в банк, где он должен рефинансировать существующие кредиты.

Документы об уменьшении вашего дохода повысят ваши шансы на одобрение новой ссуды. Это справка о рождении ребенка, инвалидности, снижении доходов по основному месту работы, назначении алиментов или судебных выплат.

Возможные причины отказа:

• недостаточный доход;

• плохая кредитная история;

• штрафы, коммунальные услуги, алименты не уплачиваются регулярно;

• при подаче заявки была предоставлена неверная информация;

• кредит уже рефинансировался ранее;

• комплект документов был подготовлен неправильно.

Кредитор принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если задержки произошли по техническим причинам или не превысили рабочую неделю, банк может одобрить заявку.

После принятия положительного решения клиента приглашают в отделение банка, где заключается кредитный договор, документы переоформляются. В частности, если первоначальная ссуда была предоставлена под залог недвижимости или других ценных активов, то право на получение компенсации в случае неуплаты долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег вы используете платежные поручения или заполняете заявку по стандартному шаблону. При рефинансировании нескольких существующих кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После того, как все вопросы решены, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к выполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальной ссуды, строго их соблюдайте. После рефинансирования необходимо взять справку о полном исполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита из-за технических ошибок остается неучтенная задолженность: комиссия за перевод, штраф за просрочку платежа. Сертификат, полученный после закрытия кредита, защитит вас от накопления процентов по этой задолженности.