Просрочки по кредитной карте

Что такое кредитная карта

Любой, кто впервые сталкивается с «кредитной картой», задается вопросом, что это за карта и чем она отличается от других типов пластиковых карт. Также важно понимать, что есть различия между кредитной картой и традиционной ссудой. Карты бывают разных типов: кредитные, с действующим овердрафтом, дебетовые. Они выглядят одинаково, но производятся в разных условиях. 

Личные деньги человек хранит на дебетовой карте. Он вкладывает их на свой счет или получает в качестве зарплаты, стипендии или пенсии. Невозможно снять больше суммы, указанной на карте. 

Средства на кредитной карте принадлежат финансовому учреждению. Если вы ими воспользовались, вы обязаны выплатить долг с учетом процентов. Расходы ограничены суммой, лимит которой устанавливает банк. 

Карта с овердрафтом сочетает в себе свойства двух продуктов, описанных выше. Чаще всего это делается с участниками зарплатного проекта. Карта позволяет использовать средства банка, если у клиента закончились деньги на счете. Овердрафт, конечно, будет небольшой, и после того, как деньги будут зачислены на счет, например зарплата, он будет аннулирован для погашения кредита. Обычно на погашение долга дается месяц, в редких случаях срок составляет два-три месяца. 

В зависимости от параметров карты бывают разные типы. Они могут относиться к разным платежным системам. Самыми популярными являются MasterCard, Visa и American Express. Первые два на территории России имеют одинаковое значение. Отличия проявляются только при поездках за границу. American Express сегодня не так широко распространен в нашей стране. 

Карты можно классифицировать по уровням, хотя это деление очень условно. Самыми простыми являются Maestro (он же Cirrus), Electron, Electronic. По сути, они работают как дебетовые карты. Кроме того, карты могут быть классическими: Classic, Standard. «Пластик» более высокого уровня - Платина, Золото. Кроме того, банки выпускают карты элитной категории, например, World и Signia. 

В зависимости от того, указаны ли на пластике имя и фамилия держателя карты, карта может быть персонализированной или нет. Данные на пластике часто имеют рельефное тиснение, то есть буквы и цифры измельчаются специальным аппаратом. Такие карты называют рельефными. Если информация печатается обычным способом, бумага не тисненая. Пластик может быть разным по техническим параметрам. Чип-карты имеют встроенный чип, магнитные карты сделаны с магнитной полосой, а комбинированные карты содержат и то, и другое. 

Существуют карты с опциями PayPass и PayWave. Они оснащены специальными антеннами или микросхемами. Совершая покупку в магазине, нет необходимости вставлять пластик в платежный терминал или продвигать его через него. Чтобы произвести оплату, просто прикрепите карту к устройству, которое считывает всю информацию. 

Ниже несколько слов о том, чем отличается «кредитная карта» от традиционной ссуды. Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, банк устанавливает лимит на средства, которые вы можете потратить. После возврата долга на карту у вас есть возможность снова использовать деньги. В этом случае проценты начисляются не на весь лимит, а только на потраченные средства. Вы можете закрыть задолженность единовременно или по частям. Важно, чтобы сумма погашения была не меньше установленного банком минимального ежемесячного платежа. Также существует льготный период, в течение которого кредит используется без выплаты процентов.

Каковы последствия неуплаты просроченного платежа

Если вы перестанете совершать платежи по кредитной карте, вы нарушите условия использования. Как правило, штрафы прописываются в документах, которые вы получаете по кредитной карте.

Если просрочка по кредиту составляет 1 день, маловероятно, что вам позвонят и предупредят о тяжелых последствиях. Банки обычно закрывают глаза на такие задержки. Скорее всего, вы получите SMS от банка с напоминанием или push-уведомление в мобильном банке. Но если вы опоздаете с оплатой на 5 дней и более, банк сразу же начнет звонить вам и запрашивать оплату.

И, конечно же, за просрочку платежа будут взиматься проценты.

Параллельно к вам будут применяться следующие меры:

• Расчет единовременного штрафа: все суммы указаны в договоре, прикрепленном к карте.

• Счет с фиксированной ставкой - это процент от долга, который ежедневно взимается с кредитной карты.

Если задержка достигла 60 дней и более, меры будут гораздо более суровыми. В частности:

• Ваша карта будет заблокирована. Вы можете внести деньги, но вы не можете их снять.

• Деньги с других карт этого банка также будут списаны в счет просроченной задолженности.

• В дальнейшем, если вы не платите кредитной картой, банк обратится в коллекторское агентство. При этом начисляются пени, пени за просрочку платежа и пени.

Коллекторы обычно набираются на следующие роли:

• С агентским договором. Сам банк остается кредитором, а работу по превентивному взысканию берет на себя агентство. Как правило, на этом зарабатывают 20-30% от суммы сбора. Коллекционеры приходят к вам домой, пишут и звонят много раз. Они очень стараются заработать на вашей задержке.

• На основании договора о передаче права кредита. В этом случае банк продает кредитный договор коллекторам. Обычно такая продажа осуществляется оптом, то есть раз в 3-6 месяцев банк «сливает» сильно просроченных убыточных заемщиков с коллекторами.

Более того, коллекторское агентство становится новым кредитором и забирает этот долг на себя. Такие кредитные облигации покупают обычно по 10% от стоимости. Если вы должны 50 тысяч рублей, взыскатели выкупят долг примерно на 5 тысяч рублей.

Каковы права банка в случае просрочки платежа

• Право банка связываться с третьими лицами

Использование кредита можно примерно сравнить с потребительской ссудой, задолженность по которой погашается в соответствии с графиком платежей. Только в этом случае заказчик получает минимальный ежемесячный платеж до определенной даты, которая указывается в отчете.

Если клиент долгое время не оплачивает задолженность по кредитной карте, на начальных этапах с ним работают специалисты внутренней коллекторской службы. Практически во всех банках есть аналогичные услуги. Если такое взаимодействие не дает результатов, дело должника передается третьей стороне - специализированным коллекторским агентствам.

Коллекторам передается долг, если специалисты внутренней службы не справились с поставленной задачей.

Действуя по агентскому соглашению, коллекционеры имеют право взаимодействовать с клиентом любым способом, не запрещенным действующим законодательством. В большинстве случаев их работа дает ожидаемый результат: должник принимается к исполнению своих обязательств перед банком.

• Право банка обратиться в суд

Коллекторские агентства взыскивают задолженность по кредитной карте в течение определенного периода времени. Точно определить, как долго будет продолжаться работа с должником, невозможно. В некоторых случаях долг взыскивается на несколько лет до истечения срока давности.

В более сложных случаях кредитор прибегает к одному из вариантов: уступить (продать) долг другой организации по договору уступки или подать иск к должнику в суд. При этом размер долга увеличивается до момента предъявления требования кредитором. Судебные издержки также могут быть добавлены к основной сумме и единовременной выплате. В судебной практике такие расходы называются гонорарами адвокатов.

Если банк не допустил ошибки в исполнительном процессе, суд встанет на его сторону. Ранее между сторонами был заключен договор, условия которого были нарушены заказчиком (ответчиком). Поэтому вероятность того, что суд не ответит на вопрос, минимальна.

По результатам судебного надзора возбуждено исполнительное производство - этап принудительного взыскания просроченной задолженности. По закону деньги и другие активы должника могут быть арестованы, а затем взысканы в счет требований кредитора.

Как решить проблему

После возникновения задержки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что кредит будет выплачен в ближайшее время. Если вы понимаете, что справиться с возвратом средств становится все сложнее, в этом случае вы можете использовать следующие варианты решения проблемы.

Часто задаваемые вопросы

Многие заемщики обеспокоены одними и теми же проблемами после просрочки. Мы постараемся дать им конкретные ответы.

• Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

Эту информацию можно получить у сотрудника банка по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Многие заемщики могут рассчитать причитающуюся сумму самостоятельно. В кредитном соглашении часто указываются штрафы и пени за просрочки или даются ссылки на банковские ставки за обслуживание кредитного договора. Однако лучше всего узнать размер просроченной задолженности у сотрудника банка, чтобы исключить риск просчетов.

• Как долго может быть произведен платеж по кредиту?

В идеале заемщик должен безупречно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все же просроченная задолженность возникла, последствия будут зависеть от количества потерянных дней. Банки внимательно следят за технической задержкой в 1-2 дня, если она не повторяется регулярно.

• Выпустят ли за границу с просроченной ссудой?

Если дело не дошло до суда, проблем с выездом за границу не будет. Получив решение суда о необходимости возврата кредита, дело заемщика передается судебным приставам, но они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по запросу банка. Копии постановления об ограничении передвижения рассылаются в различные ведомства, в том числе пограничные. Как правило, заемщика информируют письменно. Но бывают случаи, когда заемщик узнает об этом прямо в аэропорту.

• Стоит ли платить коллекторам за просроченную ссуду?

Во-первых, вам необходимо выяснить, имеет ли банк право передать ваш долг сборщикам долгов. Это должно быть указано в кредитном договоре. В нем также обычно говорится, что вас нужно проинформировать об этом. Если все эти формальности соблюдены, перевод долга сборщикам долга является законным, и ваши обязательства по выплате ссуды остаются.