Бесплатные юридические консультации

Плюсы и минусы банкроства физ лиц

В нашей команде работают юристы с опытом от 10 до 30 лет.
Наша задача максимально защитить Ваши интересы!

Законодательные изменения, предусматривающие право физического лица заявить о своей неплатежеспособности, безусловно, можно считать полезными для граждан. Банкротство стало единственным выходом для тех, кто попал "в долги" и не знает, как выйти из этой неприятной ситуации.


В принципе, процедура банкротства для компаний и физических лиц не сильно отличается. Это единственный законный способ избавиться от долгов, которые юридическое или физическое лицо не в состоянии выплатить. Но если для коммерческих организаций банкротство знакомо, то для физических лиц оно в новинку.

Согласно статистике, в России сегодня огромное количество физических лиц и индивидуальных предпринимателей существуют в условиях, позволяющих им объявить о банкротстве в судебном порядке. По крайней мере, сделать такую попытку.

На практике, однако, такие случаи довольно редки. Ни должники, ни их кредиторы не спешат воспользоваться своим правом на инициирование процедуры банкротства в отношении должника.

С кредиторами все более или менее ясно. Как правило, сначала они внимательно изучают финансовое положение должника. Если у них один кредит и крупные активы, продажа которых позволит банку вернуть деньги в полном объеме, это одно дело. Скорее всего, банк начнет процедуру банкротства.
Если у должника "ничего нет" (а таких большинство), банк не должен делать его банкротом. После продажи дефицитных активов долги, которые не могут быть погашены за счет вырученных средств, будут просто списаны. Тем временем все идет своим чередом, должник платит, пусть и не в полном объеме.

Должники не решаются инициировать процедуру банкротства, поскольку не обладают достаточными юридическими знаниями. Они не понимают, чем это им "грозит", какие отдаленные последствия может иметь. Наконец, они просто не знают, "с какой стороны" подойти к делу и как действовать дальше.
Скажем прямо - обычному гражданину без юридической квалификации довольно сложно самостоятельно пройти через процесс индивидуального банкротства. Но это возможно.

В этой статье мы рассмотрим особенности этой процедуры. Мы также рассмотрим негативные и позитивные аспекты индивидуального банкротства.

Как происходит процедура банкротства физического лица?

Сразу предупреждаем - рассмотрением дела будет заниматься Арбитражный суд или МФК, если ситуация должника соответствует условиям упрощенного банкротства. Простая подача заявления о банкротстве не поможет.

Также невозможно отказаться от долговых обязательств только на основании собственных убеждений. Банкротство должно быть подтверждено решением суда на основании доказательств наличия у гражданина финансовых проблем.

Арбитражный суд и МФЦ открыты для всех - нужно выбрать один из них по месту регистрации или прописки. Интересно, что подать на банкротство физического лица может более одной стороны:

  • Должник;
  • Банки, в которых вы брали кредиты, или другие кредиторы;
  • Государственный орган - обычно Федеральная налоговая служба (если есть задолженность по налогам).

В среднем банкротство занимает около шести месяцев или чуть больше. Однако процедура может занять больше времени, если:

  • У должника есть дорогостоящее имущество, которое будет продано с аукциона;
  • Существуют спорные сделки, представляющие интерес для финансового менеджера;
  • Сторона разбирательства желает оспорить конкретное судебное решение.

Очень редко, но бывает, что процедура банкротства затягивается на 1-2 года.

Плюсы банкротства

Главное преимущество процедуры банкротства заключается в том, что вы освобождаетесь от "давления долга" и, не в последнюю очередь, от связанных с ним душевных мук. Частично или полностью долг будет списан, это не имеет значения. Он все равно будет выписан, и человек может спокойно отдыхать.

Если процедура проводится с помощью компетентного специалиста, вы можете рассчитывать на следующие положительные моменты:

  • Достижение полюбовного соглашения с кредиторами, позволяющего списать часть долга и комфортно выплачивать оставшуюся сумму
  • Прекращение или, по крайней мере, приостановление исполнительного производства (если кредиторы ранее возбудили исполнительное производство)
  • Получить возможность реструктурировать долг и погасить его более приемлемым для должника способом
  • Полное списание долгов путем продажи имущества с аукциона (эта мера считается крайней, но иногда другого выхода просто нет)
  • Быстрое объявление гражданина банкротом, если у него нет имущества, которое можно реализовать, и списание всех его долгов

Процедура банкротства по праву считается самым цивилизованным способом решения долговых проблем. В России этот момент очень актуален, учитывая "хаос взыскания долгов", который процветал в стране до принятия закона о частном банкротстве.
Банкротство физического лица в суде помогает защитить его интересы и позволяет другой стороне (кредиторам) найти компромисс и минимизировать потери своего клиента при банкротстве.

Ограничения во время процедуры банкротства

Во время процедуры продажи недвижимости будут действовать следующие ограничения.

  • Гражданин не сможет распоряжаться своими доходами. Этим будет заниматься финансовый менеджер. Он также будет ежемесячно перечислять человеку деньги в размере прожиточного минимума в районе регистрации должника и с учетом категории населения (прожиточный минимум различен для трудоспособных людей, пенсионеров и инвалидов).
  • Имущество гражданина, кроме его единственного жилья и основных средств к существованию, продается на аукционе (аукцион организует финансовый администратор).
  • Суд может наложить запрет на выезд гражданина-должника.
  • Физическое лицо не имеет права совершать сделки во время процедуры (продажа и покупка недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и т.д.)
  • Гражданин не может открывать счета или делать вклады в банках.

Важно: Реализация активов - не единственная процедура, которую может использовать суд при банкротстве. Процедура реструктуризации долга отличается по своему содержанию и налагаемым ограничениям

Минусы банкротства

Процедура банкротства физического лица направлена на законное списание непогашенных кредитов, налогов, коммунальных платежей, не всегда избавляет человека от долгов.
Есть долги, которые не списываются при банкротстве: алименты, долги компании, зарплата бывших сотрудников (при банкротстве индивидуального работодателя), компенсации третьим лицам.
Но мы здесь говорим о рисках:

1) Административная ответственность по статьям 14.12 и 14.13 КоАП РФ. Оно применяется, если должник совершил правонарушение, был признан виновным в преднамеренном или фиктивном банкротстве.

Последствия и недостатки:

  • Суд признает банкротство, но не освободит вас от долгов;
  • Проблемы с трудоустройством (в связи с преследованием по КоАП РФ). Например, вы не сможете работать сборщиком долгов, коллектором.

2) Уголовная ответственность по статьям 195, 196, 197 Уголовного кодекса РФ. Применяется по тем же причинам, но в случае ущерба свыше 2 миллионов 250 тысяч рублей и в случае умышленных действий по изъятию имущества.

Последствия:

  • Долги не будут списаны;
  • Сделки будут оспорены и признаны недействительными;
  • Уголовные санкции - от штрафа до тюремного заключения, в зависимости от размера ущерба.

Уголовное наказание - это исключительный случай в судебной практике по банкротству физических лиц. Как правило, если обнаруживается, что человек продал имущество до банкротства, оно изымается и продается с аукциона. Человек попадает под банкротство, а долги не списываются, ссылаясь на недобросовестность. В итоге деньги, время и нервы тратятся впустую.

3) Риски внесудебного банкротства. Если человек вступает в дело о банкротстве во внесудебном порядке, при негативном сценарии дело будет передано в суд. В этом случае кредиторы назначат собственного финансового управляющего, оспорят сделки и усложнят процедуру.
Последствия и недостатки:

  • Объявить сделку недействительной;
  • Угроза невозможности погасить долги и быть привлеченным к ответственности.

Однако, пока нет негативной практики внесудебного банкротства, если человек соответствует критериям, дело проходит гладко.

Документы за последние три года

При ответе на вопрос о том, каковы последствия объявления банкротства физического лица, необходимо учитывать интересы всех участников процесса. Например, последствия для кредиторов обычно оказываются негативными, поскольку некоторые долги списываются, иногда очень значительно.
Но есть и очевидные преимущества. Помимо возврата хотя бы части долга, это также возможность оспорить сделки банкрота, заключенные в течение последних трех лет до начала процедуры банкротства. Это право предоставлено статьей 213.32. На практике оно часто используется, когда обнаруживаются случаи лишения активов или другие мошеннические действия со стороны должника.

Скрытые последствия банкротства, о которых никто не пишет

Процедура банкротства длится несколько месяцев и состоит из двух этапов:

  • Суд рассматривает заявление о банкротстве. Длится до 3 месяцев и заканчивается тем, что суд выносит решение о банкротстве гражданина.
  • Суд осуществляет одну из двух процедур банкротства: реструктуризацию долга или продажу активов. Облегчение долгового бремени может быть получено только в рамках исполнительного производства (которое длится в среднем шесть месяцев, но может быть и дольше). Но вы должны обратиться в суд, чтобы заказать эту процедуру.

Объявить банкротство и избавиться от долгов - это две разные вещи. Именно такие юридические тонкости используют в своей рекламе недобросовестные юристы: они обещают объявить банкротство в течение 3 месяцев, но забывают упомянуть, что основная процедура банкротства начинается только по истечении этого срока. Процедура банкротства может быть применена только к лицу, признанному банкротом. Это означает, что сначала суд признает человека банкротом, и только после этого начинается длительный процесс, ведущий к облегчению долгового бремени. А может, и нет.

Ограничения в законодательстве и на практике различны. Например, согласно закону, банкрот может брать кредиты, но обязан только отчитываться о своем статусе банкрота (в течение 5 лет). Однако на практике будет трудно (читай: невозможно) получить кредит или ипотеку в серьезном банке на хороших условиях.

Согласно российскому законодательству, банки не обязаны сообщать заявителям причину отказа. Поэтому лучше не рассчитывать на крупные кредиты и ипотеку. Кроме того, заявки на получение кредита могут быть "забиты" супругами банкрота и даже посторонними лицами, если в сделке участвует бывший банкрот (например, банк может не одобрить ипотеку для покупателя квартиры бывшего банкрота).
С этим ограничением связан еще один вопрос. Не секрет, что условия кредитования и процентные ставки варьируются. У человека с испорченной кредитной историей (включая банкротство) мало шансов получить кредит на выгодных условиях. Все еще существуют кредиторы с кабальными условиями и недобросовестной практикой, которых лучше избегать.

Процедура банкротства в 2021 году

Гражданин Российской Федерации обязан инициировать процедуру банкротства, согласно "профильному" федеральному закону, когда общая сумма долгов составляет более 500 тысяч рублей и просрочка по обязательствам составляет 3 месяца.

Если долг составляет менее 500 тысяч рублей, но гражданин не в состоянии его выплатить и является неплатежеспособным, он может принять решение о подаче иска.

Как объявить о банкротстве

Чтобы объявить о банкротстве в 2021 году, вы можете подать заявление и необходимые документы в суд по банкротству или МФК.


Результат индивидуального банкротства для семьи и родственников

Должник несет все последствия объявления личного банкротства. Если у вас нет имущества для продажи, все долги будут списаны, то вы будете признаны неплатежеспособным, и ваши близкие не пострадают. Однако, согласно Семейному кодексу, имущество супругов считается совместным, если в брачном договоре не указано иное.
Это означает, что интересы третьих лиц, в частности супруги банкрота, будут затронуты на имущественной стадии.

Предположим, что семья владеет квартирой на правах совместной собственности. Если это не единственное жилье, квартира будет продана с аукциона, а вырученные средства пойдут на погашение долга. Оценка позволит произвести первоначальный раздел доли другого супруга. Совладелец имущества получит свою долю от продажи имущества по окончании аукциона.

Продажи с обращением взыскания происходят ниже рыночной стоимости имущества, поэтому интересы вашего супруга будут затронуты негативно.
Если супруг был созаемщиком или поручителем по кредиту, его доля от продажи дома будет присуждена только после покрытия долгов. Обычно это очень небольшая сумма, недостаточная для покупки нового жилья. Невозможно защитить активы, продав их накануне банкротства. Управляющий банкротством имеет право отменить сделки за последние 3 года.
Какие долги не будут списаны из банкротства

Даже если человек объявлен неплатежеспособным, закон не освобождает его от уплаты определенных долгов. К ним относятся:

  • Задолженность по алиментам;
  • Компенсация за причиненный моральный или физический вред
  • Судебные иски в связи с травмами или повреждением имущества;
  • обязательство выплачивать заработную плату своим работникам (если вы являетесь работодателем);
  • Зарплата практикующего специалиста по несостоятельности и накладные расходы на проведение процедуры несостоятельности.

Самое неприятное для должника - если доверительный управляющий обнаружит и докажет факты фиктивного банкротства или умышленного уклонения от уплаты долга. Если вы представите суду ложные факты, такое подозрение может возникнуть. В этом случае долги не будут списаны, даже если было проведено исполнительное производство и часть долгов была списана.
Основные последствия возникают после завершения процесса и получения юридического статуса банкротства. Все они перечислены в Федеральном законе № 127 "О несостоятельности", статья 213.30.

Положительные последствия банкротства

Процесс банкротства оказывает положительное влияние с момента его начала. Прежде всего, прекращается вся деятельность кредиторов в отношении должника. После публикации объявления о несостоятельности им не разрешается звонить вам, приходить к вам домой или иным образом вмешиваться.
Закон устанавливает административную ответственность за нарушение этого правила коллекторами долгов (Федеральный закон 230). Даже если в отношении должника было возбуждено исполнительное производство, после получения информации о банкротстве коллекторы по закону обязаны прекратить его. Это позволит снять все ограничения, действовавшие ранее, например, запрет на международные поездки. Все кредитные требования (за исключением долгов, перечисленных выше) будут прекращены. Теперь вашими финансами будет заниматься доверенное лицо.
Рост долга остановлен. Начисление процентов прекращается, а пени и штрафы также могут быть уменьшены. Если у вас нет дорогостоящих активов, процедура банкротства не имеет для вас существенных недостатков.
Как избежать негативных последствий банкротства
Несмотря на перспективу полного списания долгов физического лица, процедура банкротства имеет ряд недостатков. Как можно избежать негативных последствий? Этого нельзя достичь в полной мере, но можно минимизировать потери.

  • Чтобы сохранить имущество, постарайтесь разработать и представить на утверждение удобный план реструктуризации и неукоснительно следовать ему. Это позволит избежать этапа внедрения.
  • Постарайтесь достичь полюбовного соглашения со своими кредиторами еще до начала процедуры реструктуризации долга.
  • Не пытайтесь оформить фиктивные справки, срочно продать имущество, подкупить получателя.

Даже учитывая необходимость продажи имущества, банкротство является единственным законным способом полностью избавиться от долгов. По истечении 5 лет почти все последствия банкротства физического лица будут устранены.

Все еще сомневаетесь?
Звоните! Консультация юриста бесплатно
+7 (967) 533-44-61

С чего начать процедуру банкротства физического лица?

В 2020 году закон был изменен: теперь процедура банкротства может проводиться двумя способами:

  • Стандартный - через мировой суд.
  • Упрощенный - через МФЦ.

Упрощенная процедура банкротства

Упрощенная процедура банкротства через МФК не требует привлечения финансового управляющего. Он может быть использован в одном из четырех случаев:

  • Сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей.
  • Исполнительное производство завершено, и судебный пристав подтверждает, что активов должника недостаточно для покрытия долга.
  • Других исполнительных производств на рассмотрении нет.
  • Дело о банкротстве в арбитражном суде не открыто.

Если условия соответствуют требованиям для упрощенного производства, следует действовать по следующей схеме:

  1. составить список кредиторов и долгов.
  2. написать заявление о банкротстве физического лица.Обратиться в МФЦ со списком кредиторов и пакетом документов, включающим паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).

К заявке не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Заявитель о банкротстве или его представитель, действующий на основании нотариальной доверенности, может представить в МФК документы и приложение со списком кредиторов. Государство не обязано подавать документы.
Если некоторые кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не повлияет на ваши обязательства перед ними, и вам придется выплачивать свои долги.

Стандартная процедура банкротства

В стандартной процедуре вы должны подать заявление в суд в произвольной форме. Заголовок должен содержать название суда, паспортные данные должника, адрес и номер телефона. В нем необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, а также приложить документы, подтверждающие долг. Также необходимо отметить причины, которые привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.

Необходимо выбрать и назначить саморегулируемую организацию практикующих специалистов по несостоятельности, из числа которых будет назначен финансовый управляющий для должника. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает в качестве посредника между должником, кредиторами и судом, ведет всю процедуру и занимается долгами, активами и счетами.

К заявлению должен быть приложен список приложений. Заявление можно подать в суд лично, по почте или через портал государственных услуг, оплатив гербовый сбор и приложив квитанцию.

Важно! За 15 дней до подачи заявления о банкротстве в суд индивидуальный предприниматель должен уведомить суд о своем намерении объявить о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Помимо арбитражного суда, индивидуальный предприниматель также должен направить копии заявления о банкротстве в налоговую инспекцию и всем кредиторам.

Заголовок должен содержать название суда, паспортные данные должника, адрес и номер телефона. В нем должны быть указаны кредиторы и сумма долга, а также приложены документы, подтверждающие долг. Вы также должны записать причины, которые привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.

Необходимо выбрать и назначить саморегулируемую организацию практикующих специалистов по несостоятельности, из числа которых будет назначен финансовый управляющий для должника. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает в качестве посредника между должником, кредиторами и судом, ведет всю процедуру и занимается долгами, активами и счетами.

Заявление должно содержать перечень прилагаемых документов. Заявление может быть подано в суд лично, по почте или через портал государственных услуг, после уплаты гербового сбора и с приложением квитанции.

Юристы компании

Баркаев Вадим Михайлович

Адвокат Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов, старший партнер.

Успешный опыт ведения защиты в области уголовных дел экономической направленности, разрешении налоговых и экономических споров в арбитражном суде,  успешная практика решений о признании несостоятельности. Окончил Калининградский юридический институт.

Мочалова Александра Владимировна

Ведущий юрист по гражданским делам.

Специалист по договорному праву, судебный поверенный по арбитражным спорам, успешная практика разрешения дел о несостоятельности физических лиц. Окончила Нижегородскую правововую академию.

Арбитражный управляющий

Маг и фокусник. Профессионал своего дела.

Для эффективной работы мы сохраняем личности наших арбитражных управляющих в секрете.

Примеры наших выигранных процедур
Дело No А56-27786/2018. Плесовских Каролина признана банкротом и освобождена от долгов.
Дело No А56-61687/2019. Головизина Ольга признана банкротом и освобождена от долгов.
Дело No А56-76007/2019.  Хельмянов Владимир признан банкротом и освобожден от долгов.
Дело No А56-94471/2015. Бабков Дмитрий признан банкротом и освобожден от долгов.
Дело No А56-108532/2019.  Тонни Александр признан банкротом и освобожден от долгов.
Дело No А56-3919/2019. Алексанян Ольга Павловна признана банкротом и освобождена от долгов.
Дело No А56-41558/2017. Голоухова Ирина Анатольевна признана банкротом и освобождена от долгов. 
Дело No А56-44868/2018. Ефремов Виктор Васильевич  признан банкротом и освобожден от долгов.
Дело No А56-117721/2018. Гарбуз Ирина Владимировна признана банкротом и освобождена от долгов.  
Дело No А56-123906/2019.  Вишнякова Ольга Леонидовна признана банкротом и освобождена от долгов.